客户的不满
　　
　　客户东西被偷，已经够倒霉的了，但这只是麻烦的开始而己。叁十二岁的学校工作者Ross Lay，下班时因为下雨，一回到家，就将他的登山脚踏车扛上阶梯，放在回廊上。结果再也有没有看到它了。他记得是有将脚踏车锁在回廊的柱子上。但是锁不锁对保险公司来说；都没有甚麽不一样，关键是他根本就不应该把脚踏车放在或锁在回廊上，因为这里是每个过路人都可以看到的地方，这显示出他对脚踏车连最起码的小心照顾都没有做到。因此保险公司拒绝了他的理赔要求。保险公司告诉他；脚踏车应该放在车库里。他说；我租的房子没有车库。保险公司说；那你也太歹运了。如果他的脚踏车是在他的工作场合丢的，或是购物时在店门外被偷，保险公司都会理赔，但是在他住的地方，而且是锁住的，却不理赔。Ross Lay将此案告到区法庭，本来以为是会赢的，但他却输了。现在，已事过五年，但他仍然是很生气。他说；保单上明明写明了，所有物在纽西兰任何地方丢了都理赔，但却没有一个字提到；脚踏车一定要放在车库里。我在保险时，从来没有一个业务员告诉我要怎样放脚踏车，只问我这部脚踏车是属於谁的？和我的地址及脚踏车的价钱。最让我恼怒的是；这些额外的规定，都是在你申请理赔时才出现，事先从没有人率直的告诉过我。

　　保险业协会的看法
　　
　　保险业协会的首席行政Chris Ryan认为；Ross Lay先生说的话一点都没有错，这是一个非常公正的说法；不只是这件案子，有许许多多的客户都抱怨，保险公司当初都没有将限制条款讲清楚。他说；全世界的保险公司都知道客户对保险理赔的认知与实际上的做法是有差距的，他们也都希望极力的缩小这个中间的差异。而且政府最近也宣布；要极力的设法减少窃案的发生。由於警方的破案率一直很低，因此被窃者唯一的，也是所有的希望都放在保险公司的身上。而且做起来也很容易，只要一通电话就可以办到了。因此保险公司的压力也很大。当然，这也是大家买保险的目的。

　　保险的共同团体性
　　
　　保险最基本的原则就是透过「大数法则」，累积所有的的保费。当共同团体里的成员有人遭受到损害时，就以收到的部份保费来填补成员份子的损失，这也是保险分散风险的概念。这种分散风险的方式，使的保险契约与赌博契约在性质上有了很显着的不同。保险是一定要有共同的团体，否则只是赌博性的射幸性契约。

　　保险契约是射幸契约
　　
　　所谓射幸性，是指事故的发生与否或发生之时机系之於偶然而言。这与一般的侥幸或投机概念迥然不同。不发生人身保险之射幸性高於财产保险之射幸性问题。毕竟，保险是不同於赌博。保险是以精算统计为基础，运用大数法则算出危险率，以为分散危险之依据，并且以要保人对於保险标的有保险利益为效力要件。保险契约之目的，在使保险人於不可预料，或不可抗力之特定事故发生时，对被保险人因此事故所致之损害负担赔偿财物之义务。至事故是否发生，以及发生之迟速，於订约之际，皆难预见，保险人应否为之给付，实取决於契约成立後偶然事件之发生，学理上称为射幸契约。

　　收钱高兴赔钱难？
　　
　　保险公司每年在收你的保险费时，是很高兴的，直到窃案、撞车、失火或水灾发生，当你提出要理赔时，可能就会发现；这是你一生中一个非常不愉快的经验。你或会会发现；保险公司不理赔你的车，因为你用你的车替公家出差；你另外一部给十几岁小女儿开的车也不理赔，因为你事先为没告诉保险公司，这辆车主要是由你女儿开的；你家的电脑也不理赔，因为你用来做公家的事；你的家也不理赔，因为你的家已经空了六十天；理赔遭拒，因为你无法证明你拥有这片价值250元的 Compact disk，这是你事先必须先列出来的；保险公司不理赔，因为你未事先说明你已滨临破产边缘等等。

　　赔的多拒绝的少？
　　
　　根据保险业的说法；每年要求理赔遭到拒绝的案子少於 1%。主要是由於这些顾客，都违反了未事先申报的义务。也就是有漏报(non-disclosure)的行为。

　　申报的义务
　　
　　所谓申报的义务(duty of disclosure)，是指；你必须告诉你的保险公司，也就是任何一家精明的保险业者所要想知道的事。即使他们并没有问你，例如；你有没有犯罪前科等，如此你可以减少许多不必要的不理赔的冒险。如果你没有完全告诉保险公司他们所需要知道的事，就算漏报。

　　学者的看法
　　
　　奥克兰大学法学讲座Neil Campbell说；事先就预测到保险公司想要知道的，有关於你自己的一切的问题，先自告奋勇的告诉他们，可以避免在往後在要求理赔时，遭到许多不必要的麻烦。如果有些事，保险公司事先不知道，但是到了你提出要求要他们理赔时，他们才发现他们以前所不知道的事，他们也会以此理由来拒绝你的理赔要求的。

　　律师的建议
　　
　　律师Tim Bates建议；申请理赔时，一定要诚实，如果保险公司对你的理赔要求有怀疑时，他们可以要求你授权进一步的调查，如果你拒绝，他们就可以说你不合作，而拒绝你理赔的要求。

　　漏报被拒理赔的案例
　　
　　Grahame Elley住在北岸市，拥有一家Warehouse，他所有的保险都包给了某家保险公司，该公司告诉他；一切安啦！出了任何事他们都会负责。由於他们公司的车道非常的壅塞，堆高机经常开来开去，停放在四周的车辆常常会被碰到或刮伤。因此Grahame Elley先生便把车辆钥匙放在他这部BMW的引擎点火器上，方便堆高机操作员在必要时，随时可以移动他的车辆。结果车子被偷，而保险公司拒绝了他的理赔要求。因为他漏报了，他有将钥匙放在车上的习惯。盛怒之下的他，立即向法院提出控告，结果他输了。
　　
　　一九九二年，一位Luckier先生，将他的案子打到上诉法院，原因是他将他的房子出租给一位Highway 61帮的兄弟，结果被烧掉了，而保险公司却拒绝他的理赔要求。原因是他漏报了房子是租给帮派份子。上诉法院最後支持他的上诉要求，因为法官认为他不一定知道Highway 61帮派份子的所做所为是多麽的恶劣。而判决保险公司败诉。

　　要保险公司理赔的九条黄金法则

　　1. 要告诉保险公司有关你自己的一切，你的所有物都放在甚麽地方，状况有所改变也要告诉保险公司。例如；原来车子放在车库，现在改放路边等等。

　　2. 与保险公司谈过的事，都要随时记下来。

　　3. 你要将房屋出租时，要告诉你的保险公司。

　　4. 你与保险公司所谈的一切，如果是经由电话联系的，一定要请他们寄一份副本给你，来确认他们给你的答覆。

　　5. 如果你用你的车从事公务，一定要确定你公司的保险单有为你的车保险，因为你用你的车子从事公务，保险公司是不赔的。

　　6. 假如你用家里的设备从事公务，例如电脑；你一定要先查清楚你的保险单是否会理赔。

　　7. 告诉你的保险公司，开这辆车最多的是谁，而不要只说，这辆车属於谁。

　　8. 保险业的监察人(Insurance Ombudsman)Karen Stevens建议；虽然保险公司事先没有说，也没有要，但是到时却会要求你出示你拥有此物的证明。如果你没有保留你的原始购买单据，你最好保留你的刷卡单，因为这是最好的证明文件。这些刷卡单最好不要与你的所有物放在一起，要分开放，到时後你可以以此来提出理赔的要求。她也建议你将所有的CD都登记下来。

　　9. 假如你的理赔要求遭到无理的拒绝，你可以向保险业的监察人提出上诉。

　　保险业监察人的建议
　　
　　保险业监察人Karen Stevens建议；当客户以电话与保险公司谈好之後，一定要他们寄一份文字副本给你，来确定商谈的结果。因为没有签署文件或看到文字纪录，顾客是无法证实保险公司已经有所承诺或有所记录。根据「公平保险法」(Fair Insurance Code)的规定，保险公司只有在顾客要求此项记录时才会提供，要不然保险公司是不会主动提供给客户的。

　　漏报、撤保与退费
　　
　　当保险公司因为客户有漏报行为，而决定「撤销」(avoid)这张保险单时，他们基本上的态度是根本就认为这张保险单是不存在的。(when insurance companies decide to avoid your policy because of non-disclosure, they essentially declare the policy never existed)。但他们不会因此而全额退费的。譬如说；你在这家保险公司已投保了十年，交了十年的保险费，一但申请理赔，却遭到保险公司以漏报为由而将你的保单废保时，他们并不会退你十年的费用。这是因为保险单是一年一换，每一年等於一次新约，因此他们只会退你最後一年的保费。

　　诚信原则
　　
　　保险是基於最大诚信原则。采危险测定说，须先测定危险率而计算保险费，以利保险契约之签订。故要保人对於保险人之询问，负有据实说明之义务。如违反告知之义务时，保险人得解除契约，若保险金已给付，可请求退还。但对於保险人知情方面，实务上多具争议。如要保人已告知业务员，是否视同己告知保险人之效力，仍未有定论。

　　司法委员会的意见
　　
　　对於一些善良的、并非故意要漏报的客户，保险公司如此的做法，是否太不公平了一点？这个问题在一九九八年就引起了「司法委员会」(Law Commission)的注意。因此建议；为了要使此事处理的较公平，被保险人虽然有自动申报的义务，但保险公司也要问一些正确的问题。问一些他们想知道的问题。总不能把责任全加到被保险人的身上。这个建议得到保险业监察人Karen Stevens的强烈支持，因为她说；所有告到她那儿的案子，都是由於漏报所引起的。但是，这个提议却遭到「保险公会」(Insurance Council)的抵制。公会的头头Chris Ryan说；如果保险公司主动的问一些问题，那就会有妨碍个人隐私之嫌。

　　保险公司的立场
　　
　　保险业者认为；他们的难处是在；由於外在环境变动得很快，会影响到客户的理赔要求与内容，因此他们必需保护自己，来应付一些存心诈欺的案子。根据该会的统计；有15%的要求理赔案是存有诈欺的因素。保险业公会的头头Chris Ryan说；一般人要求理赔都是没有甚麽问题的，有人认为保险公司为了多赚钱，就会尽量减少理赔的案件，他认为保险公司是不会这样做的，因为拒绝一次理赔，对保险公司名誉的损失也是很大的。虽然纽西兰保险业理赔的规定，与世界上其他国家比起来是较宽松的，但是我们也是受立法机关及「消费法」 (Consumer Law)的监督的。保险公司是非常不愿意与客户对薄法庭的，因为法官往往会受到民众的意见与看法的影响，认为保险公司经常会非常苛刻的对待客户。因此对保险公司的判决也是毫不留情的。

　　重新修订保险法

　　司法委员会对保险法的改进意见，已经放在司法部考虑一段时间了。要制定新法的工作，也因去年的大选而暂停。现在司法部正准备要向新的司法部长Phil Goff做有关的简报。

　　先理赔再告
　　
　　有一位25岁的小姐Rachel Gough，由於工作的关系，便在Upper Hutt租屋居住。有一天她下班回来，在锅子里放了一点油，把炉子开着後，就去看电视，结果睡着了。这场火一共损失了八万元。屋主向他所投保的保险公司要求理赔，保险公司如数照赔。然後向法院控告Rachel Gough因过失引起火灾，结果她只得宣告破产。如果她事先有投保家俱险的话，那保险公司就可以为她理赔了。但有许多租屋住的人士都认为；这种保险很贵而且条件很苛。1984年的司法改革，有人提议要废除保险公司控告租屋者的权力，但却没有下文。保险经纪人Neal Sadgrove说；没有人愿意租一幢没有保家俱险的房屋住，虽然住的人越多，保险的条件也越多，所花的保费也越贵。

　　保单孤儿
　　
　　所谓孤儿保单是指负责该保单的业务员已离职或跳槽到他家保险公司，使该保单找不到服务的人，这与保单的失效与否无关。但通常保险公司都会指定由该业务员的上级主管来接手，继续为客户服务．

　　对人契约
　　
　　就是保险目标物本身的损失与否，或是损失的状况非常容易受到标的物所有人本身的素行、及行为所影响，此种保险契约就是对人性质浓厚的契约。例如：车体损失险中，车子损失与否和驾驶人的驾驶习惯、经验及本身的品行有绝对的关系。此种保险契约即为典型的对人契约。

　　对物契约
　　
　　若是保险标的物本身的损失与否，或其损失状况和标的物所有人没甚关系。反之，标的物的损失与否易受其本身属性影响；或是损失发生後所有人无法以其本身行为影响标的物的损失状况，此种契约为对物契约。例如：货物险中货物出险与否和其本身的属性；是否易腐易碎有绝对关系；再者货物运交运送人之後，若於运送途中出险，被保人无法以其行为影响标的物的损失状况，此种契约即为对物契约。

　　二分法与叁分法
　　
　　以保险契约主体来区分，从要保人、被保险人、保险人叁方面来论者，称为叁分法。而英美法系国家并不区分要保人和被保险人，亦即在保险契约中一方是 Insurer，一方是Policyholder，此称为二分法。Policyholder并非一定是被保险人或要保人。所谓Policy是指保单的意思，因此这个概念的正确意思应该是持有保险单的人。持有保险单的人在英美法或许还有其意义，因为保单在英美法中是属於有价证券，所以谁持有保单即对保险人有理赔的请求权。在大陆法却认为保单并非有价证券，只是证明文件而已。

　　华人的亲身体验
　　
　　住在奥克兰西区的吴晨因先生，在叁个月之内连续被偷四次，虽然损失都不是很大，但他对警方处理被窃案件，漠不重视的态度，非常反感，对保险公司他没有话说，因为他才来不久，又是租的房子，因此他没有保险。　　
　　
　　住在北岸市的一位魏钧梓先生，他在晚上聚会後回家时，发现车库门是开的而且灯也亮着，知道梁上君子已来视察过，他对警方处理的态度极表不满，因为他连现场都不敢碰，直等到第二天下午，两位警员才姗姗而来，他们根本就不看现场，只问他保了险没有，丢下一张单子，二话不说就走了。但他对保险公司却极度的满意，因为只要是他申请理赔的东西，保险公司都完全按他的清单赔偿。五天以後，不但他的朋友，就连他自己都看不出来，客厅曾有被偷过的样子。

　　华文作家协会副会长王本中认为；纽西兰人很节俭也与窃盗案有一点关系，因为有许多人都喜欢买二手货，认为；「便宜又大碗」，事实上有些二手货，可能就是来路不明的小路货，由二手店的老板向销赃者购来的，现在纽西兰政府正在修改二手货的销售法，这也是一个好的办法，因为卖起来困难，偷了没法销赃，就会减少小偷偷的欲望。由本治起这是对的。偷的人少，窃案就少，要求保险公司理赔的案件就会自然减少许多。到时候，保险公司就应该把保费降低一点。不然，这麽高的保费，实在会被人误以为这里是小偷国家。

　　结论
　　
　　保险契约是约定契约当事人之间权利与义务的文件，对於自己所购买的无形商品，若果想了解究竟应尽什麽义务？能享那些权利？就要先对保险契约的各项内容多所了解。保险是一种「无形」的商品，经由业务员的招揽解说、要保人的填写要保书、保险公司的核保、签发保险单等等过程，完成投保的手续。保险契约的内容规范着；要保人与保险公司双方的权利与义务，针对保险契约的内容；自契约生效日起到契约终

止时为止，有关契约有效期间内，保险公司收取保险费、以及依据保障内容给付保险金的各项规定及申请文件，您究竟了解多少呢?保险契约的构成部份包括：经由保险主管机关所核准的保险单、要保书，以及其他约定书，如被保险人体检报告书、健康声明书等等。之前，就应该先要求业务员提供「保险单条款样本」，以便您阅读了解。另外，在收到保险公司制发的保险单後，也要确实的核对保险契约的内容，以及有关事项的记载，如果发现有错误或不符的地方，例如姓名不符或年龄错误等，都应洽请业务员或保险公司的保户服务单位办理更正，以免影响您的保险权益。对於自己所购买的无形商品，消费者一定要先弄明白，自己的义务与权利，如此才能避免不必要的保险纠纷。