中广微信讲堂第12期：

如何在北美（加拿大、美国）投资理财以及如何培养学生的财商？

大家好，感谢眭金娥老同学的邀请，然后能够通过这个平台和大家分享我的工作和生活经历。希望大家可以从中多了解一些加拿大的文化教育和家庭个人理财的知识。

有人说过“要了解和融入一个国家，最好的途径就是和孩子一起，在那个国家成长，对此我深有感触！

先从孩子的教育开始说起吧！我孩子今年十五岁啦，十年前开始上小学。开始上学的时候，我和孩子一样兴奋。第一天孩子回到家我就问：“儿子啊，今天有发新书了吗？”孩子说没有，第二天又问，老师给新书了吗？他又说没有，接着两三天了都没有，我就开始疑惑了，为什么没有新书呢，之后通过问那些孩子大一点的家长他们说:嗨，小学的五年，小孩都没有课本的。我就开始怀疑,这个小学怎么就没有课本呢？

那我们家长对孩子在学校学的东西都不了解，然后孩子在家里写作业有功课我们家长也没办法辅导。这真是就像国内人想象的国外小学教育中放养一样的！孩子每天happy玩儿，回家也没有作业，这是什么也学不到可能，就开始就这样对他们这种教育体制怀疑的那个态度吧！但是经过一段时间以后呢，我也通过参加完孩子学校的活动和班级活动，然后还有就是家长会了，也还有通过跟校长的交谈，才了解到他们这种体制。

在加拿大教育是这样一个体制：每一个城市都有一个教育局。在每个教育局的管辖之下，又分好几个学区。每个学区就有小学和初中和中学组成的，根据地理位置他分片儿，就分成几个学区。每个城市的教育局，每个学年都会有一个教学大纲，这个教学大纲发布以后，每学区具体到每个学校他们都会有一个具体的规划和实施步骤，就是怎么样去完成这个教学大纲要求的内容。

有一个大纲以后，每个学校具体实施的规划和步骤具体到每个学校和老师，就给了他们一定的发挥的空间。他们可以自己设计学的内容，自己设计一些活动。然后就争取达到它这个大纲的要求，就比如说，孩子的英语要达到一个什么样的水平？他的综合阅读能力？还有数学呢，它要达到一定的计算的能力。这就是很泛泛的一个规定。如果有课本的话那就会给学生、老师和学校一定的限制。

有一次我跟校长谈到了加拿大小学没有课本的教育和中国的一些区别？校长就给我讲了讲，就说有些教育学家说如果有课本就会给孩子一个限制的空间、还有老师教学的限制的空间。这样孩子就认为在学校学习就是一个正确答案的累加，而不是说实际上在学校就是一个发现自己潜能的一个过程。而且，如果没有这个课本，会让孩子感觉学习是无止境的。所以，没有课本真是也有它的道理。经过这几年下来，我看到孩子的学业、成长真是不一样的。

每个学校、每个老师在他们教学的过程中自己的自由度就可以尽情的发挥。每个学校他就根据他自己的地理的位置和学生的背景， 还有一些社会可利用资源，开展一些活动。比如说吧，就像好多的一些活动，就邀请附近的一些社会团体到学校讲座，还有把孩子送出去到一些图书馆博物馆，就是跟一些其他的公司进行联合的一些活动，这就给了学校和老师很多的自由度！

他们这边这个小学的教育的一般的口号就是培养孩子的自信心、自尊心，和培养孩子愿意分享的精神和培养孩子的同情心。这些就说如果有课本的话，真是就是想用课本去教这些是教不出来的！所以就只能通过和社会的互动，还有一些活动教育才能体现这些方面吧！还有就是在小学的时候培养孩子的社交能力也是他们的一个主题，还有孩子们的团队的协作能力。

我来举个小例子，他们就是在小学的时候他们认为孩子从小对他们的那个自尊心的呵护是非常重要的。就是孩子刚上学校的时候老师就给每个家长发了一些小的通知啦、注意事项。有一个我深有感触的就是老师说，如果你的孩子过生日你不能请全班同学参加的话，你挑几个孩子去参加孩子的生日Party，最好就不要再对着其他的孩子。你不邀请那个孩子你不要对着他讲，你只能在课余、课外的时候邀请谁就让谁看到，如果不邀请就不要让其他的小孩子看到。

这个例子就是说，它要呵护孩子的自尊心，实际上就是他们这些特别的关注小孩子的情感的成长。

另外一个就是特别注重孩子的团队协作能力的培养，还有孩子的社交能力的培养。他们体现在就是每个学年，全年级又要把班级重新打乱，把孩子重新组合成不同的班级。每个班级每个学年孩子基本上一个班里有不同的那个同学在一起上学了。这样孩子就学会和不同的孩子进行交流、相处！就是提高孩子的社交能力吧！然后他们一般上课形式都是大家小组与小组的。

这样小组式的活动，孩子又能有机会和不同的同学在一起。这样的就培养他们一种和不同的孩子怎么打交道，还有就说孩子在一起的团队协作能力，和不同的孩子在一起怎么相处怎么协作。就是整个的就是一个培养他们的社交和团队协作能力吧！就说虽然就是这些小的细节，都体现了他们就非常的细心的要呵护孩子的自尊心，潜移默化地培养孩子的社交能力和团队协作能力。这些就是课本上都学不到的。

孩子五年这么下来了，一直也没有作业没有课本。初中的初中三年竟然也没有课本。就是在初中的时候呢他们的教学，教学形式和理念和小学差不多。就是更多的加入一些社会活动。因为孩子大了，还有就是团队协作协作能力。还有增加了很多学校之间和年级之间、还有学校和社会的互动的那些活动。

初中生就是十岁到十三岁吧！这个时候，在初中的他们就更注重对孩子回馈社会的一种教育！实际上我就是这么多年在加拿大生活，我就觉得回馈社会实际上是在加拿大的一种文化，从社会到每个家庭到学校，实时的就一年四级就看大大小小的一些募捐活动、回馈社会的这种活动无时不在、无处不有。事实上就是他们一种社会文化吧！

我在这里想给大家讲的一个例子就是我儿子他们在初中的时候。初中一年级也就是国内的六年级和初二的时候孩子也就是十到十一岁的时候。他们就有一个回馈社会的活动进行了两年。他们呢就是在初中的时候有一个烹饪课。这个烹饪课也是根据他的教学大纲抽化出来的。因为教学大纲说要提高孩子的生存能力，然后在初中的时候这个烹饪课就是在这个要求下建立的。

这个初中的学校他有一个专用的很大的一个厨房，专门为学烹饪课用的，是一个很大的教室，里边相当于有几个厨房吧，但是弄成一个大的教室。那边有烤箱、炉子，洗菜池子…所有的厨房用具一般都有。孩子们都从切菜洗菜、怎么扮沙拉、怎么做意大利面，怎么炒鸡蛋这些学起。然后就开始学做早餐中餐晚餐，这种基本的生活技能吧！这种可能不是学一个星期两个星期就完的是很长的一段时间。

这个课就是相当于有每周有几个小时，连续了将近有一年吧！当孩子们学到了自己生存技能的时候呢，他们学校又规划了让他们回馈社会的一种活动：就是把自己学到的生存技能回馈给社会，同时又要提升孩子的自信心。所以他们这个年级和一个车行联合起来为那些无家可归的和生活很窘迫的一些家庭每周做一次饭。

他们这个每周送一次饭的活动了坚持了差不多有两年。他们怎么弄呢？这个资金差不多两百加元，就可以为五十个无家可归者做一餐饭。他们资金都是学生家长、还有社会给募捐得到的。菜单是孩子们集体商讨就是这周做什么菜，菜从组菜到什么面包、什么甜品、还有最后的水果什么样的沙拉都是孩子们从网上收集来的。然后购物是家长和老师带孩子们去商场购物，烹饪则都是孩子们在厨房里自己做好的。

这个好了以后呢，家长和老师就带领着学生把这个东西送到车行的一个户外的停车场，就开始分发东西。这个过程中孩子们就学到了感恩自己生活的所有，再个就是给他们配发就是发放饭的时候学到一种对于人与人之间的尊重，从中提高了自己的自信、自己的能力。自己的能力还会帮助其他的人，真是一个自信的提高。然后潜移默化的给孩子幼小的心灵埋下的一个爱的种子。

就是都提到了我在银行工作的将近二十年！由于牵涉到银行业务的关系我真是就是看到的了一个从工作的经历看到了加拿大的一个微缩的社会。因为银行的业务，就是银行的工作吧，会遇到各个阶层的人士，各个人生阶段的客户吧！就是从年轻人到中年人到老年人都有，就说他们客户群就是有这些人生的阶段，生老病死。都有看到他们的经历。

在为客户服务的时候就看到了一些不同人士家庭这种观念的不同。还有他们不同的理财观、价值观、消费观等等。就说现在在加拿大和美国吧，现在社会舆论都在说！有一个，就是个人和家庭的一种债务危机。就是一个极端的例子，我就看到过一个二十三岁的年轻人就宣布破产。还有就是非常、非常普遍的就是好多人就是等米下锅的那种窘迫状态。

就是前段时间加拿大做过一个社会调查，就是很多人很多人都生活在财务透支状况下。就是借钱生活。就像今天我自己遇到的一些客户吧，他们贷款买戒指就是要结婚了，他们贷款就跟我说我要贷两三千块钱吧！你干什么？他说我要求婚要买戒指。还有更好笑的，这是真实的哈，有那个夫妇，这个丈夫来了就说那个我要贷一笔款了，我们一般人都是贷款要问你的目的，贷款干什么用的！这个就是就是很好笑了。这个好笑得例子就是说这个丈夫他要贷一笔款让他的太太要做隆胸手术。我也不敢笑，我就说嗯，我还以为她是得了那个腺癌呢，他就说是因为他太太说她没有自信，她要做丰胸手术，但是没有钱，只好贷款。就说这些贷款的有些是真正的是必须的，有些是一种投资。组合投资的那个组合，投资的需要他去贷款，但有些事真是没必要的，那这是种过度的花销，就是生活在透支的那个状况下造成的这种债务危机。

说到这个债务危机！就是现在有一组数据，就说在1980年的时候呢加拿大家庭的债务和可支配的收入的比例是1：0.66，就说有一块钱的收入的话，他一会有六毛六的债务，但是到了2015年就上升到了一块钱的可支配收入，你就有一块七的债务。就是说债务的比例，债务比可支配的收入还多。可支配收入就是税后的那个家庭收入，所以这个债务的一路飙升主要是有几个原因。

一个是高房价。还有呢？低利率的诱惑吧！还有另外一种的就是一个信用卡的泛滥推销。尤其是现在年轻人一到了法定的年龄呢，就是每个州和加拿大的各个省他法定的年龄是不一样的，有的是十八血的是十九岁。到了这个法定的年龄他们就可以申请信用卡。这些信用卡公司就可以向他们推销。所以有些年轻人是顶不住这些诱惑申请了好多信用卡最后就是还起钱了，就会破产，或者把自己生活搞的一团糟。

说起这个信用卡，在北美一般的信用卡都是透支卡，就是说你自己没有自己的钱，整个的就是相当于借钱去花，就叫透支卡！一般百分之九十九的都是这个信用卡都是透支卡。

说到这个现代人家庭、个人的债务危机，社会舆论就开始说理财是多么多么的重要。然后社会埋怨家长，家长埋怨学校，就是没有一个很好的渠道，没有设定理财的课程，所以当孩子一进入社会，就会陷入这些诱惑之中或者陷阱之中，最后把自己的财务搞的一团糟。以至于我们有些年轻人早早的就宣布破产。

说到这个信用卡，我就想说一下在北美工作学习生活需要有一个很好的信用记录，就是信用档案是非常非常重要的。这关系到你如果申请工作，而这个工作是和财务有关系的话呢，这个雇主会不会去查你的信用档案的？这是非常普遍的一个手续吧！如果你要申请银行的工作、投资行的工作，还有一些就是就是会计行业的工作、跟财务有关的一些工作他都会去查你的信用记录。

还有你在北美要去租房子，房东也会有权利去查你的信用档案。当然查你信用档案的时候他们必须让你授权，你签字授权你可以查这种情况下她才能查。就说是在租房子、买汽车要贷款或者是车行那种长期租赁的方式，他也要查你的信用档案。还有就是在北美你要买手机有些套餐，这就相当于种合同，他也会查你的信用资料，所以这个信用，一个很好的信用档案是非常重要的。

信用档案真实关系到你的工作，如果你准备将来在北美长期的工作生活，这个信用档案记录是非常非常重要的！现在我们国内的好多小孩子来了国外，家长给一个银联卡什么的刷刷刷，几乎说可能都在北美不用银行他都可以过，基本上活动也都不会受影响！但是呢。我的建议就说你如果让孩子将来，就是有可能孩子在北美工作、在北美生活或者我们家长准备移居到北美生活，最好呢就是要有一个北美那边大银行的信用卡。

就说你要在北美建立一个信用档案开始有记录的话你就必需有一个信用卡。或者是有一份贷款，这样的你的信用档案才开始建立起来。之后你有了这个信用卡或者有个小额贷款或者是你的房屋按揭，这样你的信用记录才开始慢慢建立起来，如果你什么都没有，就是一张白纸。最后，有些工作申请了人家不知道你的信用是好是坏，所以就会有点影响吧！嗯，我的建议就是如果你准备在这里长期或者是中长期在北美生活工作。还是建议就给孩子在那儿开一个账户，如果十九、十八岁了，就可以。

信用卡这个形式不仅有这个信用档案，他有好多的内容几乎就像一个人生的简历一样的，它有你的生日、住址，还有你原来你的雇主的名字还有建档的时间、各种债务信用卡的信息都在你这个档案里头，还有还款的记录。所以你现在就说他那雇主啦，房东啦啊车行啊等等他就愿意去查。一方面是看你的信用的好坏；另一方面，现在有好多个人信息的盗窃吧！他用这个可以有一个保护措施，查你的信用可以证明你是不是这个人。

讲到个人、家庭债务危机，就是社会埋怨学校，现在加拿大学校教育局就开始在高中的教学大纲里头要求有一门课教孩子怎样理财，怎样做预算，是有学分的一个课程，就是比较重要的，孩子们必须上的。这个就是怎么做预算？怎么做理财？他就是说是让孩子即将走入社会了，自己挣钱啦，自己生活啦就是怎么样去管理自己的财务，自己的工资。安排这个课还有怎么样处理信用卡，怎么样管理，怎么还贷？

还有在小学，小学也跟那个银行结对子！就是小学生就开就是在小学的时候，学校就跟那个银行结对子，然后在学校里开小银行，小孩子们自己申请谁当经理、谁当出纳。我们银行的话就跟一个小学结对子！她们每年都有一个小的银行诞生。这样孩子们就学会怎么管理自己的小账户。还有锻炼孩子当经理是怎么去管理一个小的银行，还有出纳就是怎么当那个会计？就是给孩子一个机会怎么学习理财？怎么去团队协作吧！

我现在再讲讲北美的一般的银行的业务！现在就是。我们在国内吧在慢慢的银行的业务范围也比较多了，不像我们刚出国的那时候九十年代吧，基本上也没有，不知道信用卡是怎么回事，个人贷款也很少很少！就只有存款取款，还有什么长期从存款或者短期、活期存款、短期存款证几类。现在在加拿大银行呢，基本上可能跟国内的银行的业务差不多吧，就是开账户储蓄，发放信用卡还有长期贷款短期贷款。

还有就是，客户可以在银行付账单税单。可以进行投资啊，就像互惠基金的买卖，还有股票的买卖。另外一个我特别想讲的一个事就是投资规划服务。在银行呢一般提供这种服务都是都是免费的，所以那这个建议就是在北美生活、准备在北美生活的朋友一定要充分利用这个免费的服务。

它这给出的规划一般都是根据你个人的情况、你个人的收入的来源、还有你的年龄，还有家庭状况，然后他会做一个全方位的考量，在你资产的积累方面还有风险管理方面给你做出来一个规划。还能就说给你做一个比较好的投资组合！甚至就是为将来考虑遗产的安排，他都会给你做，这种就像是个人定制一样的规划吧！这规划一般也会分成短期、中期、长期的理财规划。

这个理财规划就会和那个国情关系很大了。你在北美生活和在在中国生活知识完全不同的。要在北美，他就是一个法制的国家，各种各种的税法比如说财产税、还有劳保、劳保退休制度和遗产法遗产税，各种税都是有条条框框的。所以他这种投资一定要找专业人士，咨询专业人士给你一个很好的建议吧！就是最理想的一个组合。

他们要给你做这个投资规划呢，绝对不是像我们所说的炒股那种实际是投机性的投资，是赌博性的，像买低卖高那种赌博性的投资他是不会的，你如果说到银行说我有十万块钱，你怎么能让我很快把十万块变成二十万呢？这个不是理财规划。理财规划是一个全面的考量，就是从资金的积累到资金的那个增长，还有一个风险管理还有最后的那个遗产安排，它整个是一系列的一个统筹的组合，不是说让你一夜暴富的一种规划。

你就说在北美是一个非常法制性的国家。如果你在北美投资或者事业，一定要有专业人士的咨询！我举一个例子来说！如果你的孩子在北美生活或者学习，想买一套房子。这个房子呢。你想是就在儿子的名下呢？还是联名户口？这个一定要考虑周全。就说他这个婚姻法、财产法在这个州或者这个省是什么样子的？如果你的孩子结婚以后万一离婚了，这个财产会怎么样？这些东西后续的影响？必须要要有一个专业人士咨询再做决定。

同样你在银行做投资做开账户，如果就说几千块钱的就好像无所谓了，如果是大额的一定要考虑你这个开的账户与投资的账户是联名账户还是个人账户？你这个联名账户要和子女联名呢还是跟配偶联名！就说万一有突发的情况发生这个账户会变成什么样子？还有你这个钱会不会冻结？还有些税务上记得突发状况以后你这个钱能不能拿出来？这是跟当地的法规很有很大的关系的，是非常重要的，我建议就说你有大额投资一定要咨询专业人士。

好啦，我好像该讲的都讲完了。但是有一部分就是小学生募捐活动我想讲但是可能太长了我就不讲了哈！等以后再有机会再讲啦！嗯，谢谢大家。希望没有浪费时间，大家从中可以窥见到一点点加拿大的文化和教育和银行的一些理财吧！